为深入贯彻落实中央经济工作会议和全国金融工作会议工作部署，深化个人银行账户制度改革，优化个人银行账户服务，防范电信网络新型诈骗，对身份识别和可疑交易记录等实际问题做了深入的阐述和立法，本课程根据2018年人民银行《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》（以下简称《通知》）。2016年《最高人民法院 最高人民检察院 公安部关于办理电信网络诈骗等刑事案件适用法律若干问题的意见》，2022年中国人民银行 银保监会 证监会《金融机构客户身份识别和客户交易记录保存办法》对实际业务案例发生进行剖析，深入浅出的解读方式使学生更容易理解立法和我们业务的关联性的重要。

　　学员思考问题一：中国的洗钱犯罪具有很强的本土特色。对金融机构而言，监管机构要求的反洗钱工作包括：内控、客户身份识别、可疑交易报告和客户资料保存四项基本义务。那么，在这四项基本义务中，哪项义务最为核心？什么是反洗钱的核心工作呢？

　　学员思考问题二：金融机构反洗钱业务中，经常提到电信诈骗，什么是电信诈骗？

　　学员思考问题三：在账户业务服务中，很多时候为老人服务解决账户等问题，都觉得服务很到位，但是后期又被了老人子女投诉，我们为甚么会按照规定好心办坏事，如何证据保存？

　　学员思考问题四：反洗钱业务中，交易频繁，交易金额大就一定可疑吗？那么洗钱犯罪的司法解读是什么呢？我们如何应用到工作中去呢？

　　学员思考问题五：在账户管理业务中，都会有人民银行检查，那么我们在人行支付结算检查中重点是什么内容呢？如何做排查呢？

　　培训梳理思路：“放管服”引领评级，激发反洗钱监管新动能，为了深化“放管服”理念，确保评级高效高质，充分实现了“评级标准不降、评级内容不减，监管力度提高，监管模式优化”的工作目标。

　　文件导入：2022年《金融机构客户身份识别和客户交易记录保存办法》与2007年《客户身份识别和交易记录保存办法》新旧条款对比及应用

　　思考问题：“1号令”中客户尽职调查与客户身份识别的区别？客户尽职调查取代客户身份识别的重要意义？

　　案例解析：残疾客户由亲属陪同开户，并要求开通网银，我行核实情况后建议客户不要开通网银，客户亲属大闹网点，报警后，警察建议开户，我们如何应对？

　　l尽职调查——金融机构尽职调查的权利在增强，尽职调查的权利地位也在提升。

　　案例解析：流动人员想开通一类账户，说明不出用途是否可以开通，还是必须开通，或者建议开二类账户？

　　案例解析：很多的包工头在行里开通账户，用个人账户支付民工工资，一个月几十笔，就是不配合银行调查，或者有些农民工个人客户开户，新注册实名制手机号码。开户完成后离开营业网点将银行卡交接包工头。因当地切实存在包工头先行垫付工资，农民工工资款项下拨后，包工头统一支取归还前期垫款。此类账户如何防范风险？

　　案例解析：客户对反洗钱业务精通，对答如流，且对银行制度十分了解，主动配合提供证明材料，要求开通网银大额权限。此类客户，如何应对？

　　解读《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》（银发【2021】245号文），按照人行要求做到“开户便利度不减、风险防控力度不减，优化账户服务要加强、账户管理要加强”与《关于改进个人账户分类管理有关事项通知》及《开户许可证取消》政策的兼并解读及应用。

　　1、中国人民银行反洗钱局 中国反洗钱检测数据中心对国际反洗钱监管通报案例分析

　　2、中国人民银行反洗钱局 中国反洗钱检测数据中心对国内反洗钱监管通报案例分析：

　　l 二维码收单业务是各银行机构近两年推出的新业务，二维码收单业务的管理制度，没有制定针对二维码收单业务的管理制度，市场准入低，二维码收单制度涵盖不全面，此类客户，因对探讨措施？

　　l 近年来，随着企业工商注册的简易化，大量空壳公司通过代理人或中介公司集中批量开立单位结算账户，开户时间，开户网点集中，被代理公司注册信息类同，开户后短暂休眠等原因，此类客户，应对探讨措施？

　　l 2019年6月，浙江省温州一起特大赌博案，此案牵出了一种新型作案手法，通过收购和运作收款码为非法赌博网站结算赌资案，模糊的资金交易，快速结算并掩盖资金性质，此类客户，应对探讨措施？

　　l 客户风险等级分类成果运用犹如一把“双刃剑”，在有利于防范业务风险的同时，也存在泄露客户洗钱风险等级信息的隐患，客户风险等级我们应该如何应用呢？

　　利用电信网络技术手段实施诈骗，诈骗公私财物价值三千元以上、三万元以上、五十万元以上的，应当分别认定为刑法第二百六十六条规定的“数额较大”“数额巨大”“数额特别巨大”。

　　课程导入：在FATF文件和今年监管文件中“了解你的客户”“客户尽职调查”出现的频率最高，例如2017年5月19日《非居民金融账户涉税信息尽职调查管理办法》、《反洗钱法》、2014年12月30日发布的《保险机构和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》（保监发【2014】110号）等文件

　　本段总结：客户尽职调查的有效原则：实际的金融业务中，要确保对客户的有效追溯，关键点：准确查明行为人的线、客户尽职调查-身份识别的几个步骤业务中我们依据文件？询问--核对--查验--记录--留存

　　解读：2022年中国人民银行推出的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法 》中关键点及业务实际应用应对措施

　　依据：《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》《中国人民银行办公厅关于进一步加强反洗钱和反恐怖融资工作的通知》开户尽职调查案件分析点：客户尽职调查的有效原则：实际的金融业务中，要确保对客户的有效追溯，关键点

　　准确查明行为人的真实身份。场景一：对公开户业务审核中最近高发案例及破译办法：

　　Ø 对公业务中我们如何审核营业执照及对我们反洗钱业务中的提示是什么？Ø 对公业务中面对面与客户尽职调查中的关键点？

　　Ø 对公业务中和客户面对面尽调我们在短时间内如何做，才能保证尽职调查的高质量完成？

　　Ø 运用犯罪心理学，灵活掌握业务中应对客户私密信息核对和附加信息的核对的关键点？

　　课程导入：根据最近国内的高发的电信诈骗案件发生的特点，我们结合到实际业务中：

　　Ø根据犯罪心理学，快速判断开户中客户的预期的的目的和实际账户使用目的是否姓相符？

　　Ø实际业务中，金融机构的工作人员面对身份证件问询话语对反洗钱客户的认定依据？

　　Ø敲重点：针对疑似虚构身份的风险客户身份识别的技巧：重点解读《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发【2019】85号）

　　4、尽职调查的几种常见的方法l 面对面识别：认证符合性判断、身份证真伪性判断、询问及了解

　　l 远程身份识别：无人证符合性判断的远程识别、有人证符合性判断的远程身份识别

　　l 针对疑似虚构身份的风险客户身份识别的技巧：面对面识技巧、非面对面识别的技巧

　　l 实际业务中持续识别适用的情形（对客户基本信息的定期审核、非面对面办理业务、客户出现金额较大业务或者高频业务、保险合同赔付、特约商户定期检查）

　　难点总结：信贷客户资料审核的关键点：原始资料-六个系统-深入生产经营现场-必须核实客户的有效资产-咨询有关高新技术专家和法律顾问-上网查询行业信贷政策产业信息

　　实物难题：根据《公司注册资本登记管理规定》（2014年2月20日国家工商行政管理总局令64号发布）规定审核注册资本？

　　实务难题：限制民事行为能力（借款人突发精神病）的人合同签署后的补救措施？

　　实物难题：个体工商户经营特种行业的，应审查其行业主管行政部门审批证明或特许经营证件，证件必须在有效期，具体审查哪些？

　　l 实务问题：分析可疑交易，就是分析资金交易活动符合异常标准的第几项吗？

　　l 引导业务操作：搜索引擎可以查找客户的公开信息如何应用到实际业务中？（三步走方法）

　　l 引导业务操作：企业工商登记信息查询可以找到企业信息如何应用到业务实际操作中去？

　　开户许可证取消在金融业务中，如何取证（材料）客户（法人）开户授权的真实意愿？

　　1）实务难题：银行审核企业开户材料是实质审查还是形式审查？2）实务难题：银行对与客户开户的资料是否可以交给客户公司的相关人员（财务或者配偶等）？

　　3）实务难题：银行工作人员应该对授权书代理人与办理人的一致性进行什么审核？

　　案例解析：单位客户因内部纠纷，向我行申请对其结算账户进行支付监管，是否合规？案例解析：单位客户申请开立结算账户，我行向法人了解单位情况，但单位表示法人为股权代持，不参与单位经营，我行如何进行真实意愿审核？

　　案例解析：分公司撤并或解散，总公司称该分公司负责人已失联、在我行的预留印鉴均已遗失，总公司可以提供总公司的全套开户资料、总公司的印章及分公司的工商注销证明。总公司对分公司银行账户销户、历史流水查询等是否有权利，可适用哪些法律文件向其解释？

　　案例：意识不清的老人（老年痴呆患者）在实际业务中如何由其他人员代理办理业务？1）实务难题：老年痴呆症基本病理特征？（了解银行上门核实业务的关键点，掌握证据的主动性）

　　2）实务难题：在实际业务中某些老人不会写字或者写不好字，是否必须要求代签？

　　1）实务难题：有公证处证实的遗嘱签字真实性的文书，银行是否可以办理业务？

　　案例：存款人死亡后，家人知晓存单密码，请问我们如何支取？（知道不知道问题解答）

　　3. 实务难题：协助执行过程中对于同一法律关系作出两种判决，我们要如何协助？

　　6. 实务难题：有权机关要求轮候冻结，是否有法律依据，协助执行时候我们要注意些什么问题？

　　案例三：律师前往银行查询拟破产企业存款信息，提取企业破产存款余额，我们如何配合？

　　6. 实务难题：检察院、公安和国家安全部门冻结的一般情形和特殊情形我们如何界定？

　　8. 实务难题：法院（或其他有权机关）到银行办理查冻扣业务时需双人双证有没有法律依据？

　　案例四：执法人员必须是一个单位的吗？一个执法人员在办理业务时候没有带执行公务证明，我们是否办理？

　　案例五：协助查冻扣的通知书是否必须要求一个规定的模板，如果在文件中格式和样本有不同点我们如何区分？

　　案例六：实际业务中冻结或扣划通知书上是否应该有明确的金额和时间具体的数字呢？

　　1. 实务难题：实际业务中有权机关只提供了户名没有提供账号，我们是否协助呢？

　　2. 实务难题：实际业务中通知书上内容填写错误涂改后加盖校正章是否可以继续办理业务？（2013年最高人民法院规定的关于查询、冻结、扣划银行存款的法定手续及银行审理的注意事项？）

　　3. 实务难题：实际业务中，通知书的金额和裁定书及判决书不一致的情形，我们要如何处理？

　　2. 实务难题：实际业务中，银行工作人员将协助冻结存款通知书出示后，客户要求拍照或者复印，怎么办？

　　案例八：借款人欠款，其账户内没有钱，可否扣划（限额）其配偶在我行的账户？

　　依据：办公厅关于加强金融消费权益保护工作的指导意见》（【2015】81号），《中国人民银行消费者权益保护实施办法》2020年5号令

　　银行合规法律风险防控专家5年中国人民银行管理经验16年高校金融及运用经济管理教学经验

　　基于中国人民银行业务线条的操作管理经验，在银行合规法律风险有独特的见解与分析，老师致力于用全案例的方式授课，案例的实用性极强。王婻默老师专注国内高端的银行

　　防控培训产品的讲解，尤其是在风险防控授课中有很深的造诣，课程以实用性强著称。自2001年起，全国银行培训学员近12万人，培训中外资银行企业400多家。▲ 课程方向：银行业务条线的风控课程▲ 擅长

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　　银行、建设银行、工商银行、光大银行、浦发银行、邮储银行、农业银行、各城市商业银行及政策性银行和省联社等多家银行授课，感性授课风格、理性业务解决方式相结合，案例推进多种授课形式引导启发学生对金融经济分析。

　　● 激情风暴，情理交汇从心沟通，感染式培训；● 量体裁衣，根据客户具体需求，咨询式培训；

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　　中信银行合肥分行、中信银行济南分行、中信银行天津分行、中信银行太原分行、中信银行邯郸分行、华夏银行广州分行、天津浦发银行、浦发银行上海分行……【城商行】

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